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新形势下商业银行负债管理状况分析

 手机上财界       2015-07-10 09:51:06       来源: 央行
  在金融改革加快推进以及互联网金融创新快速发展的新形势下,负债管理在商业银行市场竞争中的价值日益凸显。对全国362家商业银行负债现状开展的调查发现,近年来,银行负债方呈现出“一降一升一优一弱”四大趋势。

  一是存款占比逐年下降。从调查样本看,存款仍为商业银行的主要负债,但其在总负债中的占比由2011年的85.0%逐年回落至2014年的80.2%,东部和东北地区的回落态势较为明显,全国性股份制银行和地方法人银行下降较快。与存款占比逐年下降相反,近年同业业务扩张带动同业负债的规模快速增长,2014年调查样本的同业负债余额较2011年增长72.7%,东部地区增速高于其他地区。

  二是负债成本上升。2013年以来,互联网金融快速发展,利率市场化进程逐步推进,市场竞争深化,商业银行负债成本有所上升,其中,大型银行的存款利率上浮幅度较低,地方法人金融机构普遍较高,股份制银行介于二者之间。从调查样本看,9成商业银行的存款付息率整体走高,2014年底,样本银行中收益率相对较高的协议存款、结构性存款和协定存款余额较2011年底分别增长2.5倍、2.4倍和44.0%。此外,较高成本的同业负债和理财产品规模扩张也在加快负债成本的上行态势,2014年调查样本的各项利息支出较2011年增长96.4%,西部和东北地区利息成本增加较多。

  三是负债的期限结构有所优化。“活期存款定期化、定期存款理财化”趋势导致商业银行负债期限有所加长。样本银行定期存款在存款中的比重由2011年的37.0%上升至2014年的43.0%,剩余期限在1年以上的负债与资产比例由2011年的0.44提高至0.56;短期负债则有所减少,资产负债期限结构匹配有所优化,尤以农村金融机构改善明显。值得关注的是,部分商业银行由于资金来源稳定性有所下降,资产负债期限错配问题依然较为突出。

  四是负债的稳定性有所减弱。从调查样本看,2014年,近5成商业银行的活期存款稳定率有所下降,占比较2013年提高6个百分点;约54%的地方法人银行的核心负债比例7在近4年呈震荡下行态势。此外,短期性的同业负债和理财产品规模的扩张,以及商业银行理财产品募集资金在理财账户和存款账户之间的频繁流动,也对负债稳定性构成挑战。

  面对新的形势,商业银行正在努力优化负债策略,加强负债管理,积极适应负债环境的变化。一是在负债渠道上,积极开拓资金来源,加强主动负债。2014年,89家银行机构累计发行同业存单8986亿元。调查样本中,地方法人银行发行债务证券和理财产品余额分别较2011年底增长2.3倍和2.1倍。法人银行申请人民银行再贷款、再贴现资金的积极性提高。商业银行深度挖掘传统存款渠道,开展私人银行专项服务拓展高净值个人客户,加强对公共服务、民生领域资金的营销力度,借助资金支付链和产品供应链发展企业客户,积极拓展各类新兴产业主体,努力提高存款稳增稳存能力。

  二是在负债成本上,成本收益比、客户贡献度等因素逐步成为商业银行定价的重要考虑因素,存款定价标准日趋科学化、精细化和差异化,单一业务定价模式逐渐向客户综合定价模式转变,部分商业银行通过建立基于IT系统的定价模型,实行精准测算、分类定价,努力降低综合付息成本;大力拓展结算类、交易类及境外资金等低成本的负债业务,合理控制非利息性支出,全面测算负债成本,成本管控更趋严格。

  三是在产品创新上,部分商业银行通过现金管理、供应链融资、代付代扣、表内外理财等多种产品组合与交叉销售,最大限度实现资金的体内循环;大力发展资金监管、第三方存管等产品,通过中间业务增加负债来源;创新兼顾收益性和流动性的理财产品,强化银行理财产品的吸引度。部分外资银行依托母行全球财富管理平台,开拓创新高端产品,吸引优质客户群。

  四是在服务方式上,实施多方位的宣传营销策略,加大对服务网点、社区银行和自助银行等的布局,开展电子银行和手机银行等渠道建设,发展潜在客户。打造“线上+线下”的综合金融服务圈,深度挖掘、采集和分析客户数据,针对不同的客户开发针对性较强的产品,实施精准营销,扩大服务主体的覆盖面,提升客户体验度,增加资金入口的客户“黏性”。

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