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央行又要出招 重拳整治代收业务
来源:财界网 2019-12-03 11:22:52

12月2日,央行下发《关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》(下称征求意见稿),对支付服务中的代收业务发文公开征求意见,文件将涉及外汇交易、网络借贷等投融资类代收业务列入负面清单。

代收业务在日常生活场景中应用较为广泛,例如,客户与自来水、电力、燃气、有线电视等公司签订服务协议后,公司每月按期自动从客户账户扣费;信用卡持卡人与银行签订自动还款协议后,银行每月从持卡人指定的账户划转资金偿还信用卡;客户购买保险时,与保险公司约定每月自动从客户账户扣收保费等。

由于代收交易验证强度较弱,易造成付款人的资金风险。比如某人在不知情的情况下,储蓄账户被人以1分钟1万元的频率在10分钟内扣走近8万元。经开户银行查询,但该客户并未与某公司、储蓄账户开户银行签署任何协议。还有人在出国4个月期间,随身携带的银行卡陆续发生单笔5万元的扣款交易,共被扣走200万元。经查,该客户曾在某平台购买理财产品,产品赎回后,该平台以李姓客户名义伪造代收业务授权协议,将其资金通过代收通道扣划至湖北某公司。

因此,《征求意见稿》强调,将通过建立负面清单方式规定不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷,以及各类交易场所(平台)和电子商务平台等办理支付业务。这些业务通过其他交易验证强度更高的支付方式均可办理。

值得关注的还有,《意见稿》明确了两种授权方式。

第一种是“两两授权”,是目前实践中比较普遍的授权方式,由付款人与收款人、付款人与付款人开户机构、代收机构与收款人分别进行授权。

第二种可称为“三方协议”,即付款人、付款人开户机构及收款人三方同时签订协议,作为后续办理代收业务的基础,强化了付款人开户机构的风险把控能力,更有利于保障付款人资金安全。

在该授权模式下,代收业务的适用场景适当增加,如办理教育培训费用缴纳,小额贷款公司贷款偿还,金融机构发行的定期或定额基金理财产品购买投资、投资型保险费用缴纳等非公众普遍需求的,或非日常必要的,或金额较大的场景。

央行发布《中国人民银行关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》(以下简称“意见稿”)。该意见稿指出,代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景,比如,通过负面清单方式,规定不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷,以及各类交易场所(平台)和电子商务平台等办理支付业务。

“这些交易大多属于大额、高风险的扣款行为,此前这些平台为了便捷扣掉消费者的款项,多用‘代收’形式完成。此番央行为了规范‘代收’业务,正本清源,系统的梳理了合规边界。”中国支付网创始人刘刚表示,意见稿主要是规范代收业务,并不是针对性面向网贷平台、投融资交易等场景业务。

代收业务,也可以理解为代扣,付款人授权是代收业务的核心。比如,你明确授权之后,每个月自动扣缴自来水、电力、燃气、有线电视等费用,信用卡自动还款,保费自动扣除等等都属于“代收业务”。

用官方定义的解释是,代收业务是指经付款人同意,收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件,从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人,且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。

同时,这次意见稿,没有具体提及,为了防范用户资金风险、规范业务办理,代收业务涉及大额是多少额度,刘刚解释,“因为代收的额度不是很好规定,所以主要通过付款人开户机构设置两种授权模式来落实。”

该意见稿列出了代收业务在日常缴费、投资理财等多个方面发生的多个业务场景;表示在回归代收业务小额便民初衷的指导原则下,明确了“两两授权”和“三方协议”两种授权方式。

同时,“为了保护用户资金安全,监管还贴心地设置了负面清单以及推荐场景来快速判别和指导。”刘刚称,在代收业务适用场景外,要加强交易验证强度,该《意见稿》提出,通过负面清单方式规定不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷,以及各类交易场所(平台)和电子商务平台等办理支付业务。各家支付机构几乎都有这种代收业务,正式发文后,将会对主要依赖代收业务的支付机构的营收产生比较大的影响。业务依赖程度高的中小支付机构受影响比较大。

此外,值得注意的是,央行明确解释,小额免密消费业务,比如网络约车自动扣付车费等,与代收业务的交易体验趋同,带来混淆代收业务和小额免密消费业务实施套利,比如将代收业务采用免密消费业务办理,以规避代收业务关于付款人授权,而这次意见稿明晰了代收业务与小额免密业务的边界。

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  • 央行
责任编辑: 安智慧 IF108

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