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九成业务通过网联处理,支付机构“断直连”通过大考
来源:经济日报 2018-11-13 08:04:51

       切断支付机构与银行的“直连”后,网联平台能否保障网络支付的效率和安全备受关注。11月12日,网联公布“双11”运行数据,当日网联平台处理跨机构交易笔数11.7亿笔,相应跨机构交易处理峰值超过9.2万笔/秒,有效保障了“双11”支付体系平稳运行,平台性能和峰值交易承载能力得到了检验。

  网联平台就是网联清算有限公司,于2016年10月份获批筹建。在网联平台成立以前,支付机构与银行是“直连”的,这意味着支付机构没有接入支付清算网络,而是各自和多家银行直连实现与商户、消费者的连接。由于“直连”的资金信息高度不透明,风险隐患较多,成为监管整治的重点。

  作为国家级重要金融基础设施,网联平台通过连接支付机构和银行,集中处理涉及银行账户的网络支付业务,从而实现网络支付资金清算的集中化、规范化、透明化。从公布的信息来看,当前,网联平台的承载能力得到了检验,“断直连”业务迁移工作也已基本完成。

  九成业务通过网联处理

  网联平台公布的数据显示,11月份以来,在支付机构与商业银行合作开展的网络支付业务中,已有超过90%的跨机构业务通过网联处理,“断直连”工作稳步推进。支付行业向着更加规范、稳健的方向发展,支付效率整体提升,行业生态更趋和谐。

  据了解,目前各支付机构已全部接入网联平台,并完成了主要支付业务的迁移。蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋表示,在网联平台筹建之初,按照“共建、共有、共享”的原则,支付宝就派出了专业人员,提供专业技术和经验,支持网联平台的建设工作,并接入网联平台,目前切量工作已基本完成。财付通相关负责人也表示,财付通(微信支付)一直在积极响应监管要求,首批接入网联平台。目前,财付通业务已基本迁移至网联平台处理。

  网联平台的效率跟上了,安全性能不能同步?随着网络支付场景的多元化,消费者对支付安全性的要求也越来越高。

  保障安全性的第一步是网联平台系统必须7×24小时运转,不能间断。因此,网联采用了“三地六中心”的系统架构,北京、上海、深圳3个城市6个数据中心同时对外提供服务且互为备份。这意味着,任何一个机房或一个城市发生重大故障,其他机房可以继续提供平稳服务,能够容忍城市级“灾难”。这一做法与业界传统的“两地三中心”——一个中心对外提供服务,其他中心为数据备份相比,安全性和稳定性无疑大幅提升。

  6个数据中心同时提供高性能服务,也能满足支付行业海量交易需求及高峰值的处理需求。对于网联的交易处理峰值,苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为,“双11”高峰时点屡次创下全球并发峰值纪录,给参与方系统容量、线路带宽等带来的是极限挑战,是对参与方科技能力的集中检验,从今年“双11”情况来看,网联平台的处理性能及峰值承载能力得到了市场的验证和认可。

  消费者支付更流畅安全

  从消费者体验来说,第三方支付机构接入网联平台,消费者基本上是“无感”的。记者在体验时发现,即使是在“双11”零时左右的抢购高峰期,支付时也没有卡顿。网联平台有关负责人介绍,与原来的“直连”模式相比,通过网联平台处理支付交易,平均耗时更短,交易成功率更有保障。

  通过网联平台,人们的资金将更加安全。清算服务属于支付的后台业务,与个人并没有直接联系,消费者不会直接感知清算渠道。但是,通过网联,监管机构能够“跟踪”资金转移,提升备付金监管的效率和有效性,避免备付金被挪用等情况的发生,保护消费者的资金安全。

  对于支付机构和银行来说,接入网联平台也能使其业务回归本源,更好地服务消费者。中国工商银行(601398,股吧)网络金融部副总经理杨雷表示,断开直连通道,通过接入网联集中清算,银行可以更好地专注于自身的服务职能,使得业务开展更加合规,支付风险更好防控,从而让支付交易更加安全、规范,这是银行乐意看到的,也能切实促进行业健康有序发展。

  平安壹钱包CEO诸寅嘉认为,支付机构接入网联,不仅减轻了中小支付机构在银行渠道和系统对接方面的负担,为行业提供了更加公平的环境,也有利于行业的开放和良性竞争,使支付机构更有动力向提升用户体验、健康合规的专业方向发展。

  银行和支付机构接入网联平台,实行统一清算,在整体上能够有效缓释每个参与方的信用风险,是防控系统性风险的重要措施。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示,对于市场参与方而言,统一、集中清算有利于节约行业和社会成本,提高支付体系乃至整个社会的运行效率。

  保障安全提高支付效率

  此次“断直连”基本完成是互联网金融整顿的又一重要成果。近年来,对互联网金融乱象的整治持续趋严。就支付清算市场来说,对备付金实施集中存管、加大对无证支付打击力度、出台条码支付规范、“断直连,关通道”等,都是在支付清算领域防控金融风险的具体举措。北京市网络法学研究会副秘书长赵鹞表示,在“断直连”工作全面开展的首个“双11”,网联作为新时代的国家金融基础设施经受住了这场“大考”,这是非银行支付机构“断直连”工作的核心步骤。

  中国人民银行日前发布的《中国金融稳定报告(2018)》指出,建设网联清算平台能够优化资源配置,提高支付效率。网联将为支付机构提供统一、公共的资金清算服务,降低互联成本,提高处理效率。同时,还有利于提高清算透明度,及时有效防范系统性风险。网联平台的运行将便利监管部门监测资金流动及相关风险,及时排查隐患。

  对于支付行业来说,网联平台有利于整治支付机构市场乱象,维护市场健康发展;有利于打击洗钱等金融违法犯罪行为。《报告》认为,网联不仅能为客户备付金集中存管提供支持,保障客户资金安全,更重要的是有助于维护公平竞争的市场秩序,引导支付机构回归本源,专注业务创新和服务改进,防止市场垄断,推动行业健康持续发展。

  赵鹞认为,“断直连”基本任务的顺利完成,对支付行业健康发展意义重大,这标志着非银行支付风险整治取得了进一步成效,扭住了互联网风险专项整治的“牛鼻子”。

  • 标签:
  • 支付机构,消费者,银行
责任编辑: 张于 IF160
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