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消费者的福音!银行信用卡“霸王条款”将废除
来源:财界网 2018-06-12 15:35:33
  近日,最高人民法院发布了一份征求意见稿。其中,关于信用卡逾期计息问题,最高法拟支持按“余额计息”。本次征求意见截止日期为2018年6月30日。

  在信用卡透支逾期如何支付利息方面,最高法发布的《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》征求意见稿明确提出:一是持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额,其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的,人民法院应予支持;

  二是发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务,持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的,人民法院应予支持。

  发卡行虽尽到合理的提示和说明义务,但持卡人已偿还全部透支额百分之九十,持卡人主张按照未偿还数额计付透支利息的,人民法院应予支持。

  这被外界普遍解读为,最高法将从法律层面上,不再支持银行关于信用卡透支逾期就必须“全额计息”的现行规定。对此,不少人都表示支持。

  从银行借钱消费,既要归还本金,也要支付利息,对于这样的商业规则,其实大家是没有异议的,有争议的只是:出现了透支逾期后到底该如何计算利息。在这方面,单单依靠持卡人的努力是很难改变现有规则,与银行达成一个更加公平的协议。最高法的及时介入,应该说不仅回应了百姓关切,而且保护了弱势一方的合法权益。同时,所附加的支持“余额计息”的条件,也保护了银行的权益,是一个共赢的结局。

  信用卡市场资深研究人士董峥表示,用户如果选择了最低还款,占用了银行资金,也相当于默认接受银行的条件。方案二更合理的地方在于扩大了容差服务,假设1万元账单还了9000元,有1000元没还,持卡人要求只对这1000元未还付息,法院是支持的。“这比起几万元账单没还零头却被计全息的容差性大了许多。”董峥进一步表示,很多持卡人还款时都可能会“记整不记零”,比如账单2735.7元,可能只记2700元,但这种逾期则多数为善意逾期。

  中南财经政法大学金融协创中心研究员李虹含表示,此次最高法对“最低还款额”等内容进行了明确的界定,要求如果有最低还款额,且支付利息的,被认为是法律允许透支。这与善意透支和恶意透支的概念相一致,但更加明确。寻真律师事务所律师王德怡也认为,第二种方案相对而言更注重强调发卡行的合理提示和说明义务,且设定了90%的标准线,对持卡人而言相对更有利。

  金融专家表示,最高人民法院的这份征求意见稿一旦得以实施,不仅有望让此前明显有失公平的行业规定得到纠正,而且对于推广信用卡也具有积极意义。

  在分析人士看来,最高法此次发布的征求意见稿明确支持信用卡采用余额计息方式,而非全额计息。不过,这并非意味着全额计息将正式告别历史舞台,业内人士指出,从银行角度来看,会更加关注持卡人的逾期意图,从而衡量业务风险。

  财界网、《今日财界》手机电视平台相关分析人士表示,司法解释纠正了明显不公平的、可能损害到消费者利益的一种行为。短期内可能会减少银行的罚息或者利息收入,但是长远来看,可能还有利于银行把信用卡这个业务能够更稳健地开展,有助于把信用卡这个市场更加规范。不论对银行还是消费者来说,都起到了一定的保护作用。
  • 标签:
  • 消费者,福音,银行,信用卡,霸王条款,废除
责任编辑: 冯洁 IF161
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