有别于传统银行 新时代新金融“新银行”

来源: 财界网整理2017-12-07 10:03:08
  数字银行的兴起

  在近期的某会议上新网银行赵卫星表示,到底如何真正做一家数字银行,我认为数字银行依托差异化战略定位,以补位者的角色和传统主流银行优势互补,沿用产品服务数字化,我们认为的数字银行1.0的时代到数字能力共享化2.0的时代,一直到金融服务的智慧化到3.0的时代的发展路径。

  如何打造一家数字银行的话题。有几方面考虑,第一方面是移动互联网的时代,我们觉得金融的生态和金融的格局确实发生了重大的变化,在大家耳熟能详的大数据、云计算金融科技深刻的影响下,近年来我觉得金融机构的离柜率是显著提升了,同时数据化转型的进程也是持续加快,这是身边显而易见在发生的,新网银行作为纯数字银行的一个崭露头角,出生即带着互联网的基因,颠覆以前银行所用的多银行网点,多产品线路的运营模式。开启了平台化、轻成本数字化的发展道路。今天也是跟大家聊一聊数字化银行发展的一些探索。

  到底如何真正做一家数字银行,其实我们也想了一下,到目前为止没有一条真正意义上前人走过的路径,只能运用摸着石头过河的方式,作为一家新生代的数字银行,我认为数字银行依托差异化战略定位,以补位者的角色和传统主流银行优势互补,沿用产品服务数字化,我们认为的数字银行1.0的时代到数字能力共享化2.0的时代,一直到金融服务的智慧化到3.0的时代的发展路径。最终成长成为具备与人工智能深度和场景连接广度的智慧型数字银行,这是我们考虑的初衷。

  作为纯互联网运营的新型机构,我们认为数字银行不同于传统金融机构的数字化转型,这个是两个完全不同的概念。从建立的伊始,新网银行无论是组织架构、人员配置、信息系统、风控系统等方面整体的运营皆以数字化为核心,由于数字银行轻资产运营且规模目前为止还较小,且业务范围相对单一,客户的整体偏年轻化,所以我认为我们是行业的一个补位者的角色,重点服务于主流银行服务不到的长尾客户。

  同时,我们也看到各家的数字化发展方向依托于自身特有的资源禀赋明确差异化定位。目前数字化阵营里三类数字化发展的银行,一类是致力于服务于C端的数字银行,主要依托于强场景、大流量以及场景大数据的深度运用下,优化交叉产品及流程,降低客户服务的成本,提升服务的企业。另外一类是重心放在小微客户上,刚才也提到了小微企业的客户通过综合分析,物流数据及供应链数据等等来开展整个是对B端数字化金融发展方向。

  最后一类有点像新网银行的模式,即利用多种金融科技在服务于普通C端用户的同时,搭建出金融的开放平台,通过连接各种数据流、资金流、信息流,向各类金融机构来输出科技和风控能力。我们认为,这种差异化的定位一定会带来数字银行的百花齐放格局。未来专注于满足C端客户金融需求的数字银行将伴随着大数据不断的积累,人工智能的不断迭代,在储蓄、信贷、理财等个人业务方面形成核心竞争力,用户的黏度也将进一步提升。侧重于企业端的数字银行,会在企业金融服务里累积更多的数据优势,甚至在足够大的样本分析下形成强大的行业判断能力,最终能形成更广泛的发展空间。侧重于第三种类型,平台链接的数字银行也会随着金融科技、风险控制等能力源源不断的输出在汇聚信息和资金流的情况下形成一张独特的,巨大的网络,通过数字化手段提升整体行业的资金融通。

  金融科技助力银行实现精耕细作

  在近期的某会议上京东金融谢锦生表示,京东金融作为一家金融科技企业已经发展了四年多的时间,过去一年我们花很多精力跟各家商业银行在合作,在做这方面的实践。所以今天我想跟大家交流一个熟一点的话题就就是在今年的实践过程当中,我们怎么样去跟商业银行一起去实现一些运营上精耕细作的做法。

  大家今天的话题很多讲商业银行的改变,从我的角度来讲,真的是这个时代变了,我举一个小例子,去年我的钱包丢了,里面有4家银行的信用卡,我在4家银行分别都办了冻结、挂失、补办新卡的一套流程,最后有2家银行办的很快,效率很高我接着用了,还有2家银行办的很慢,很罗嗦,门槛很高,最后2家银行的卡就放弃了。我作为一个普通的用户今天在金融服务上有特别多的选择,跟以前不一样,获得服务的渠道越来越多,客户变的越来越任性,也不那么讲道理。我觉得整个客户在变的时候,商业银行的模式、做法会发生改变。

  场景和渠道变了,我上周在四川跟一家银行在交流,他说他们今年零售的业务95%都发生在手机端,这是一家银行。95%零售的业务都发生在手机端的,所以希望整个场景渠道也发生巨大的变化。再有产品服务也发生变化了,互联网在过去几年,大家还觉得跟金融服务什么太大的关系,更多可能是获客。但现在我们看到各种场景新的金融服务已经越来越多,特别普遍,这些变化会驱使到商业银行业务经营模式也跟着发生变化,这个变化体现有几方面,一个是获客的方式,第二是业务运营的方式,再有是整个风控的模型都要跟着改变。刚才嘉宾讲到过去商业银行追求的规模,每年讲规模做的更大,未来有越来越多的银行会讲不是规模了,而是怎么把运营做的更加精细化。

  这个过程当中我们认为金融科技和金融的结合,实际上跟以前是不一样的,以前科技更多是底层的支撑,我们买一套IT系统,让我们的业务能够开展起来,但是以前的做法更像你造一辆车,采购各种零部件,买个引擎,卖个变速箱,买个底盘自己组装,今天科技变成驱动力,金融科技企业,京东金融这样我们的想法不是说给银行卖一套系统,卖一个汽车的零部件给你,而是希望能够一起围绕一些新的客户需求,新的细分市场一起去打造一辆漂亮新的车型,这个是我觉得科技和金融的结合是完全不一样的,科技更多是一个驱动力。所以我们讲第一个科技和数据是结合在一起的。如果没有数据,科技的作用不会那么大。另外一个就是对于金融机构来讲,最核心的就是怎么跟他们结合,这一定是科技驱动下才能做得到的。

  京东金融过去几年还取得一些小小的成绩和进步,我们自己也做了一些总结,可能只有三个方面,第一方面是依赖场景优势,第二方面依赖技术的优势,第三方面依赖大数据的优势。大家对京东的理解因为京东有非常大电商的平台,但实际上我们现在的场景不仅仅是京东体内电商的场景,包括我们其他的一些外部的场景,比如说我们在农村,已经有好几年的时间耕耘农村金融的市场。包括农村的电商的市场,其实已经创造了很大场景出来。包括我们围绕创业者服务,京东的众筹覆盖了几十万的创业池,围绕创业池服务的生态也建立起来了。我们有众多的生态帮助整个科技和数据方面,金融应用提供非常便利的条件。过去几年我们能够很快的把一些数据和科技结合真正落到变成可用的金融服务,跟我们在场景方面的能力也是分不开的。

  数据方面的优势不用讲,整个互联网的场景下最有价值的数据来自于交易的数据。而这方面是京东一贯的强项。不管是京东商城还是京东金融,目前累计起来3.6亿的用户,800万的企业用户给我们带来海量的数据。它的数据类型也非常多样,不管是文本的、图像的、语音的、视频的信息量非常多样。另外我们构建非常多维度用户的数据画像体系,京东金融对用户的画像超过3000万个标签,另外数据必须是动态的,一个客户的数据三个月前,半年前的数据可用度变的很低。我们每天会产生大量新增的数据,在平台里系统每天传输的数据量超过100亿条,没有动态更新的数据基本上大数据没有什么太大家知的。

  京东的技术优势我们其实也是人工智能、大数据、云,(A、B、C)。刚才赵总讲新网银行构筑互联网架构,我们从第一天开始系统就是分布式架构的模式。今年我跟很多银行在交流发现一个很典型的潮流,大量的银行今年基本上都会或多或少的开始进入到一些分布式应用的领域。大家可能更多的是把一些新的互联网金融产品开始往分布式架构系统上面去搭建,我相信未来会有更多核心的业务系统都会用分布式架构的方式来实现。

  这实际上是我们的一个过去几年一直在做的实践,当我们的数据量越来越大,我们的数据应用产品越来越多的时候,我们不得不开始用人工智能的方式来解决问题。比如京东消费金融风控体系,大概在2015年年初的时候开始进入到机器学习的阶段,通过机器学习,后来到2016年的时候引入深度学习的技术,通过技术处理每天大量新增的数据,越来越多的整个客户的画像标签,越来越多风控的模型。对于我们来讲,大家可能谈人工智能更多展望未来,我们是两年前自己不得不用人工智能来辅助我们整个大数据的应用。

  比较具体的问题,智能营销,这个公式我问过很多银行,这公式自意思是整个用户全生命周期给你带来的利润、回报跟你的获客成本相比应该是什么样的数字才是合理的,才是有价值的。我发现其实基本上我沟通过的十家银行,没有任何一家银行能够回答这样的问题。整个客户群生命周期带来的价值是多少。但是我发现大家都很关注这个问题,这个问题你不搞清楚的话会带来很重要的困难,你不知道怎么去投入资源,投入成本去发展客户,怎么经营客户。

  用一个很典型的例子来讲,比如移动互联网,大家都知道银行的APP多数用户量都不大,但是银行缺钱吗?不缺钱。银行不砸大量的钱像互联网公司推广APP呢?因为你算清楚这个帐,对于互联网公司是先获客,客户获得过来,哪怕亏损一点没有问题,但是对于银行来讲不能把帐算清楚,哪怕你亏损不能预估客户未来给你带来的收入和利润,你是不敢投的。整个京东金融通过数据应用会相对精准的描绘一个客户在整个生命周期带来的价值,由此来决定整个营销的策略,整个会员的体系,包括外部广告投放、渠道的使用,都跟整个公式比较相关的。

  在风控层面,我们也做了很多努力,京东金融4000多名员工超过一半都在从事科技研发方面,这里差不多有800多人是在做整个风险,做人工的信贷审批、客户的审查基本上都是数据科学家。所以我们今年也拿到了国外比较重要的奖项,《亚洲银行家》“信贷风控技术实施奖”,欧洲金融给的全球卓越司库奖,基本都奖励我们在大数据应用、风控方面的一些实践。

  我们今年更加开放,京东金融不再是金融企业,过去用自己的能力做新应用的尝试,做了一片试验田,但是未来我们希望把这些能力越来越的受制于技术,包括我们的场景,能够跟所有的金融机构,包括商业银行一起来合作,这种合作,这种开放在我们看来是全方位的,360度无死角的开放,从底层的系数层面到场景客户层面都是可以完全分享的。
责任编辑: 杨 鑫 IF109
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