趣店事件持续发酵 现金贷已纳入监管!

来源: 财界网整理2017-11-05 08:15:15
  趣店事件持续发酵,现金贷行业面临最严监管。

  中国监管机构考虑加强对现金贷公司监管,对于存在违法行为的公司予以关闭取缔。受此消息影响,趣店盘前大跌10%以上。

  “原罪”、“出卖灵魂”、“人血馒头”……在一片口诛笔伐声中,现金贷行业监管渐行渐近。除了可能关停违法公司,现金贷行业还可以从哪些方面加以规范?

  一、现金贷并不是高利贷

  现金贷有两种概念,一种是现金分期,客户直接借到一笔现金后,按照若干期数还款,现金分期业务通常在周期和利率水平方面更趋同于有场景的借贷。另一种是我们通常所说的paydayloan,也就是一个月以内的小额短期现金贷,这种类型的贷款,由于其期限较短,折算出来的年化利率也显得较高。其实在传统的银行等金融行业存在着很多的现金贷产品,并且成了新的业务增长点。目前大量银行的个贷部门正在大力推动发展零售贷款业务,其中有很多就表现为现金分期的形式。比如建行的快贷,招行的闪电贷等就是属于这类产品。而现金贷只是一个中性词,它并不是“高利贷”。目前现金贷在全国乃至全球都有很多公司或者机构,把它跟高利贷划上等号是很没依据的说法。而其中的现金分期作为消费金融的有效补充,可以刺激消费产业的发展,对经济形成拉动作用。

  二、现金贷为主营业务的上市公司助于行业更加透明规范

  目前的小额短期现金贷主要还是用于满足传统银行大额信贷以及优质客户模式下难以覆盖到的人群里面。小额短期现金贷的需求并不是凭空造出来的,只是这些需求以往潜伏在民间借贷。互联网金融平台的爆发,扩大了对这个市场的供给,同时也替换掉了一部分隐蔽高息的民间借贷市场。由于小额借贷通过互联网来展开业务,所以使得这一行相比民间的线下借贷更透明化,受到公众和监管的制约。如果对其充满偏见,一味打压,那么结果显而易见:线上产品减少,线下高利贷扩张,借贷利率重新上涨,而且将归于隐蔽化。现在很多的金融企业谋求上市,企业的运营和财务数据就会暴露在公众面前,使得行业更透明化。当然这也可以更好的约束和规范行业。

  三、技术促进金融行业结构优化

  现金贷有周期短的优势,这因为此对运营机构的资金匹配的效率提出更高要求,形成一定的时间承办,这种情况,相应的产品适度调息是可以接受的。在传统金融机构的全人工审核和授信的模式下,无法操作短期小额现金贷业务,因为从单笔业务里挣到的钱,很难覆盖掉自身的人工成本和坏账支出。随着技术的发展,现金贷业务成为了可能性。但在发展阶段的时候,机构需要投入资金获取更多的客户,也需要承担风控不完善阶段所必须的学习成本。但是由于企业实力较弱,知名度不高,导致融资成本较高,相比银行高出数倍。在这种情况下,要求现金贷和发放和银行一样利息成本的贷款,是不客观的。金融行业原本就是通过不同利率的产品和服务来满足不同等级用户的金融需求。金融产品的利率一定也是由市场供需关系的变化来逐步形成的。

  四、不要以偏见看待现金贷

  现在很多人对现金贷产生质疑,尤其是它的高利润,其实这只不过是行业红利期的表现。不管什么行业都有红利期,比如房地产和前几年汽车产业爆发的时候赚得盆满钵满。从经济学角度来看,只有利润存在才会有人从事这个行业,最终供给充分,价格下行,这是不变的规律,包括金融行业也是一样。这并不是说现金贷可以荒蛮发展,金融一直以来,就是一个强监管的行业。由于现金贷产品的特性容易导致出现诱导性借贷。也就是对无能力者引导过度借贷、以及在借贷者对真实利率不知情的情况下,推荐高利率的借贷产品。这两者在多贷领域十分常见,比如很多借款人,在多头借贷后无力偿还,最后落得疲于应付;又比如平台用砍头息、服务费等掩盖真实利率,导致一些借款人无形中以更高成本借钱。这些问题在现金贷发展初期是很常见的,同时也引发了人们对行业的误解和偏见。针对这些问题,行业的自律,监管的介入,公众认知的深化,或许能起到有效的抑制。具体的做法上,对现金贷的广告进行限制、监管对利率进行强化指导,都是可以考虑的手段。

  现金贷已被明确要求纳入监管

  事实上,现金贷也一直受到监管层关注。早在今年4月,银监会发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》,其中就提到:“做好‘现金贷’业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。”

  据了解,这是银监会首次明确提出要对“现金贷”进行监管。此后不久,上海、北京、广州、深圳四地连续发文整顿“现金贷”业务。上海地方行业协会对会员单位涉及“现金贷”业务的情况进行摸底排查;北京监管部门下发“现金贷”排查方案;广州、深圳地方协会陆续下发通知,要求会员单位进行“现金贷”清查。近日,上海黄浦区金融办召集辖内现金贷平台开会,传递了规范现金贷业务活动的信息,包括严禁暴力催收,并要求所有手续费、利息等综合借贷成本不得超过年息36%等。

  10月28日,央行金融市场司司长纪志宏在“2017中国互联网金融论坛”上表示,近期,部分媒体报道,现金贷规模扩张迅猛,发展有待规范。舆论质疑其经营模式,呼吁将其纳入监管。为防范化解相关风险,央行会同相关部门组织开展互联网金融风险专项整治,目前整治工作取得了初步成效。下一步,专项整治工作将以防范系统性金融风险为底线,完善法律法规框架,创新监管方法,按照实质重于形式的原则,实施穿透式监管,贯彻落实好所有金融业务都要纳入监管的基本要求。
责任编辑: 张 冉 IU107
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