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网联横空出世!支付宝们通通被“收编”?
来源:财界网整理 2017-08-08 11:28:59
  8月4日央行下发文件,明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理,并给出了最终时间,2018年6月30日,届时所有网络支付业务全部通过网联平台处理。

  网联股权结构:央妈占主导

  那么什么是网联?“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”,指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台,受央行监管。

  此前7月28日,中国人民银行清算总中心、财付通支付科技有限公司、支付宝(中国)网络技术有限公司及银联商务股份有限公司等45家机构签署了《网联清算有限公司设立协议书》,拟共同发起设立“网联清算有限公司”。

  公开资料显示,“网联”注册资本20亿元。

  其中,央行下属7家单位(人行清算总中心、外管局下属的梧桐树投资平台有限责任公司、银行间市场清算所、上海黄金交易所、中国银行(601988,股吧)间市场交易商协会等)共同出资7.6亿占股比例达到37%,央行系成为第一大股东;中国支付清算协会持股比例为3%,代表不符合入股资格的中小支付机构行使投票权;而备受业内关注的支付宝和财付通最终持股比例皆为9.61%。

  “网联”和“直连”模式对比

  根据数据统计,目前约有90%的第三方支付机构是直接对接银行,绕过了独立的清算机构,被称为直连模式。

  易观支付分析师王蓬博表示,这种直连银行的模式绕开了央行的清算系统,使银行、央行无法掌握具体的交易信息,无法掌握准确的资金流向。同时,该模式给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来了很大困难。

  而网联的主要业务功能是为第三方支付机构提供一个统一的独立清算平台,其一端会与第三方支付机构对接,另一端则连接银行系统。

  也就是说,今后,第三方支付机构的线上支付通道不再直接对接银行,而是通过网联这个中间通道与各家银行对接。

  可以预料到的是,第三方支付市场将因为网联平台发生巨变。

  比如,支付宝和微信手里掌握的用户交易数据就不能仅仅归自己所有了。

  再比如,中小型第三方支付机构以后只要专心做产品就可以了,再也不用烦恼和大机构抢银行资源的问题。

  还有,以后大家哪怕是发一分钱的网络红包,央行也是知道滴。

  中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,过去直连存在的弊端在于:

  一是支付机构需要接入不同的银行接口,需要跟不同的银行去谈判,甚至存在一家银行的多家分行给同一家支付机构开接口,标准不一,效率也很低;

  二是一些大的支付机构实际上是从事了跨行转接清算的工作,一定程度上变成了“第二银联”“第二央行”,而清算是央行或者央行特许的清算机构才能行使的权利;

  三是可能存在挪用客户备付金的问题。近年来,备付金被挪用的案件风险事件频发,为消费者带来巨大损失。央行在检查中发现,有相当比例的支付机构资金被用于临时周转。很多支付机构占用备付金去买了理财产品,甚至是进行了高风险投资,这里面有很大隐患。

  董希淼称,“统一接入网联之后,支付机构就没有必要开设备付金账户来进行转接清算,备付金将全部存入统一的专用账户进行集中存管,备付金挪用问题也得到了很好的解决。”

  尴尬的银联

  网联的出现,相当于央行给银联生了一个弟弟。

  网联的功能和银联非常相像。

  2002年,为解决全国银行卡联网通用的问题,央行牵头成立了中国银联,全国银行卡信息交换总中心和上海、广州、深圳等18个城市有当地的“金卡”中心全部划归中国银联运营。

  据经济观察报报道,接近央行人士坦言,网联的筹建其实也有着重复投入的顾虑。“然而,且不论支付宝和银联的恩怨纠葛,从眼下的竞争态势而言,支付宝已经在实际意义上承担了最大的线上支付清算功能。从交易笔数来看支付宝已经超过了银联,让支付宝接入银联系统的想法不是没有动议过,但是支付宝基本不可能接受。”

  上述接近央行人士表示,“某种程度上来讲,银联也希望承接第三方支付和银行之间的转接工作。但银联一直作为央行的‘亲生子’饱受诟病,与支付宝这样的行业巨头又存在比较深的纠葛,相关工作很难推进。支付清算协会是中立机构,由它来牵头再组一个机构,合情合理。”

  对比中国银联设立之初,银联筹建的时候是由央行牵头设立了银联筹委会等部门负责相关工作,最终88家银行共同发起设立,各家金融机构无论规模大小在最后形成的股权架构中股权比例都十分接近。

  网联的横空出世,对于曾经清算市场的唯一的参与者银联而言,都是值得警惕的对手。

  对第三方支付和银行的影响

  “直连”模式下,各家支付机构与银行单独协商,行业巨头因为有巨额沉淀资金做议价筹码,往往可以获得更低的费率和更优的条件,“网联”的出现将改变这一局面。

  国务院发展研究中心金融研究所研究员吴庆称,网联的出现打破了第三方支付机构单独议价的空间,大型支付机构原本在银行端的优势地位将产生动摇;不过,对小型支付机构来说,进入的门槛降低了,是个利好。

  对于银行而言,网联的出现则有望重新获得当前模式下遗失的用户信息。有分析人士表示,在原来的交易模式下,遗失了用户的交易信息,不利于数据的二次应用和开发。现在交易信息可由网联获取,但银行能不能与网联合作得到数据,尚不得而知。由于网联由央行主管,这种可能性是存在的。
  • 标签:
  • 网联
责任编辑: 刘素曼 IF106
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