现金贷“正规军”竞争激烈 如何对现金贷加强监管

来源: 财界网整理2017-11-01 09:59:24
  正如当年P2P的野蛮生长给传统银行带来少许不安和挑战一样,目前处于风口浪尖的消费金融分支——现金贷,也已给这个市场的其他玩家带来深刻影响。

  现金贷并非互联网金融独有,银行的信用卡分期以及现金贷产品,才是这个行业中利率最低的先行者。

  面对异军突起的互联网金融现金贷,传统的消费金融公司采取了减免“平台服务费”的方式吸引客户,希望在价格上赢得优势。而大行则采取了截然不同的策略,一方面,由于承担金融稳定作用,不能像一般企业那样轻装上阵博收益,而是要不紧不慢地设计低风险产品。另一方面,却暗中“输血”现金贷公司,形成了一条银行、小贷、互联网金融现金贷的链条。

  校园贷不能炒股,成绩不好拿不到钱

  今年6月,银监会火速叫停网贷机构校园网贷业务,明确将这部分市场交给持牌机构后,上述大行广东分行将校园贷作为个人业务的重点试点,不仅放款前期需要和学生逐一约谈,甚至还将学生的成绩纳入风控模型中。

  与市面上消费贷款公司最不同的在于,银行并非为了放贷而放贷,而是找到有需求的客户匹配适应产品。对于学生贷款用途,银行放贷之前需要与每个学生进行线下沟通交流,需要阐明贷款用途以及贷款事宜性评估,这一过程之后,学生才被推荐向银行申请贷款。

  这使得银行校园贷放贷速度严重落后于互金现金贷。不包括前期“约谈”评估,申请后还要经历一周时间才放款。上述负责人表示,银行对于学生用于出国留学、英语学习等课外培训班的贷款会有偏向鼓励,额度也适当放宽至最高5万,而对于消费类贷款,银行则会提醒、拒绝,额度限制最低仅1000元。此外这笔贷款绝对不能用于炒股投资。

  现金贷的风险

  伴随着招股说明书的公之于众,对于其商业模式的质疑亦不绝于耳。对于投资者而言,在关注趣店投资价值的同时,自然不会忽略其商业模式背后所集聚的风险。

  趣店的商业模型并非首创,与欧美的发薪日贷款产品颇为类似。在美国,发薪日贷款主要运营于线下,向那些连维持基本生活的开销都有困难的人群发放小额现金贷款。它有放贷金额极小、利率极高、用户重复借贷率极高几个典型特征。

  据招股说明书介绍,2016年趣店业务转向线上后,就一直在接受支付宝的渠道导流,且费用是零。正是有支付宝的流量支持,趣店才得以在短期内获得如此多的活跃借款人和交易额,进而录得高额利润,撑起高达69亿美元的估值。

  招股说明书显示,2017年上半年,趣店共放款382亿元,完成4051万笔放款,笔均943元,人均笔数高达5.8次。按照趣店的说法,依靠自己“基于大数据、机器学习和人工智能”的风控系统,它才得以在几秒钟之内评估一个人的信用水平对其放贷。

  趣店在招股说明书中提示了与芝麻信用相关的风险,如果无法接入芝麻信用相关的信用分析数据,公司在评估潜在用户信用价值方面会受到严重影响,会降低放款质量,并提高逾期率。此外,在与芝麻信用的合作中,趣店并不掌握某些特定的分析结果,亦会给趣店的风险评估能力带来损害。

  那么,各监管部门又该如何协调力量,做好对“现金贷”的监管呢?

  首先,各地互金行业协会对会员单位涉及“现金贷”的业务要进行摸底排查。要基本弄清楚,当地有多少家互金企业从事“现金贷”业务,并且统计出大致的“现金贷”的规模和放贷的利率。同时,还要勒令叫停那些没有“网络小贷”业务的企业退出“现金贷”业务。

  再者,现金贷目前处于监管盲区。银监会等相关部门,要尽快出台“现金贷”的监管细则,这样让更多的网贷企业了解“现金贷”的业务边界和法律底线,以及风控要求。相信只要做到有章可循,监管到位,现金贷就会走上规范化道路。

  最后,各地方金融办要提高网络小贷牌照的发放门槛,之前由于网络小贷牌照门槛过低,造成了现金贷的乱像丛生。

  同时,央行与银监会也要协调地方金融办一起对“现金贷”业务进行更严格的监管。只有从中央到地方上下配合,从事中、事后入手来监管“现金贷”,那么互金企业就可以放开手做“现金贷”业务了。
责任编辑: 马毓涵 IF141
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