万亿现金贷来源大起底 未来该如何监管?

来源: 财界网整理2017-10-30 11:12:37
  近日,一款名为“现金贷”的小额、短期线上金融产品引发广泛关注和质疑,无牌照滥放贷款、动辄500%的超高利率、暴力催收、泄露用户隐私等行业乱象不断爆出。

  现金贷到底是金融创新,还是披着马甲的线上高利贷“陷阱”?蕴含哪些风险?未来该如何监管?

  服务无征信记录人群,潜藏金融风险

  据星合资本对20多万名已借款客户的相关数据进行分析,近40%的现金贷用户月收入在5000元以下,主要为20岁到30岁、相对低学历的年轻群体,这些小额资金除了用于消费外,还用于临时交话费、缴税、资金周转等急用场景。

  区域分布上,借款人数超过万人的省份有5个,广东省以3.5万名借款人遥遥领先,浙江、江苏、福建、四川四省的用户数均超过1万人。

  星合资本董事长郭宇航指出,银行的风控基于央行征信,但是中国有好几亿人没有征信记录。而且目前月收入在5000元以下的网民中,至少2.4亿人没有信用卡,他们全都是现金贷的潜在用户。

  然而,这部分借贷人群的特点,也注定了现金贷潜藏金融风险。百服金融发布的报告显示,56.5%的客户申请现金贷次数大于2次,其中申请2到5次的客户比例最高,达到36.7%。申请多次借款的客户中,在多家机构申请借款的人数占比达49.4%。

  招银前海金融的报告指出,多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3到4倍,贷款申请者每多申请一家机构,违约的概率就上升20%。一旦经济下行压力加大,当行业出现大面积的多头借贷和过度授信时,也有可能成为爆发债务危机的导火索。

  中国现金贷的服务对象是几亿的无信用卡人群,通常叫这部分人为次贷人群。那么,谁在为这些人群提供资金?如果收不回来怎么办?

  “作为现金贷先行者,包括手机贷、现金巴士,刚起步时资金成本高。别说银行不愿意理他们,很多P2P平台都不太敢给他们钱。”点融网创始人、星合资本董事长郭宇航最近公开表示,现金贷老板要为资金承担个人无限连带责任,“这个风险之大,令很多创业者望而却步。”

  早期,现金贷的放款资金主要来源于自有资金、风投机构,随着互联网金融的快速发展,一些P2P的资金进驻。

  一个标志性事件即2016年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台,该办法对借款人实行20万或100万的限额管理,这使得像现金贷这种小额借款成为香饽饽,这也带来了丰富的资金来源渠道。

  互联金融平台敢参与这种无抵押的小额信贷,一个重要原因还在于风控技术的成熟。移动互联网联结人们日常生活产生了大量的数据,而这些大数据被互金公司广泛采用后,就会让信贷风险降到可以忍受的地步。

  所谓助贷是指由银行提供资金,由小额贷款公司作为助贷机构负责发放贷款、贷后管理和清收的贷款模式,一般为无抵押无担保的小额贷款。

  在助贷模式下,银行主要是资金提供方,但是不用承担太大风险,这增加了银行提供资金的意愿。

  趣店的招股书显示,其机构资金来源主要包括银行、一家消费金融公司以及其他机构。如果遇到坏账,趣店被要求偿还相关银行所有的用户逾期费用。

  根据披露:趣店现金贷的实际放贷主体包括赣州快乐生活网络小额贷款有限公司、新网银行、渤海信托和四川信托等,其借款利率在年化8.5%-15%。

  也就是说,过去现金贷业务是银行看不上的业务,比如趣店的招股书披露,其借款的用户群体是那些“在传统银行没有信用数据的人”。但是,随着现金贷业务的发展,这块业务被各类机构看好。

  当然,趣店只是个案。有最新上线现金贷平台负责人介绍,银行的资金便宜是便宜,但是,政策风险比较大,因为国家一旦有政策,就容易断粮,这使得现金贷转而寻找更多的渠道。“现在大家尽量在资金来源上合规,所以来自民间的资金多点。”

  现金贷、首付贷、高利贷谁来管管中国式次贷?

  现金贷的火在于没有门槛,几乎什么人都可以干,大公司可以干,小公司也可以干;互联网金融可以干,新闻门户也可以干;上市公司可以干,小民散户凑桌也可以干;说白了,民间借贷,民不举官不究。更何况已然形成“千贷大战”的格局,现金贷排名前十的公司,月放款可以达30亿,排名前二十的公司,月放款可达20亿,排名前三十的公司,月放款可达10亿,利润单月可达数千万,年化收益远远超过36%的法律红线,如此暴利,难怪引无数英雄竞折腰。

  消费贷—现金贷—首付贷—次级贷,这是一条非常明确的链条,上了线的已然下不了线,没上线的却在跃跃欲试,本质上就是高利贷,失控的风险已经在逼近,再不当头棒喝,完全可能重蹈美国十年的覆辙。
责任编辑: 马毓涵 IF141
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