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最高法拟出银行卡新规 明确盗刷纠纷责任
来源:财界网整理 2018-06-07 07:58:20
  6月6日,最高人民法院公布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定(征求意见稿)》,拟就信用卡透支、伪卡交易、网络盗刷等方面的纠纷案件审理作出规范,其中针对信用卡透支利息给出的两个方案都有条件支持“按照未偿还额计付透支利息”,在现行的全额计息政策下,如果你这个月刷信用卡消费了10000元,但是在还款期限内未能全额还款,而是还了7000元,但银行在收取欠款利息的时候,还是会按照10000元计算。

  本次征求意见截止日期为2018年6月30日。

  《规定》的主要内容包括信用卡透支、伪卡交易、网络盗刷以及审理中程序性问题,条条具有极强针对性。

  其中,《规定》第二条就信用卡全额计息问题明确给出两个方案。

  一是持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额,其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的,人民法院应予支持。

  二是发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务,持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的,人民法院应予支持。发卡行虽尽到合理的提示和说明义务,但持卡人已偿还全部透支额百分之九十,持卡人主张按照未偿还数额计付透支利息的,人民法院应予支持。

  信用卡纠纷案件中的借贷利率规定空白,也在征求意见稿中得到弥补。

  根据多家银行目前执行的信用卡章程,在逾期利息计算上,银行从记账日开始计算利息,日利率上限为万分之五、下限为万分之五的0.7倍(折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍),并按月计收复利。

  征求意见稿称,发卡行请求持卡人按照信用卡合同的约定支付透支利息、复利、违约金等,或者支付分期付款手续费、违约金等的,对于未超过年利率24%的数额,人民法院应予支持;对于超过年利率36%的数额,人民法院不予支持;对于超过年利率24%,未超过年利率36%的数额,持卡人自愿支付后请求返还的,人民法院不予支持。

  这一规定与《最高法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》保持一致。

  实践中,在认定银行因用户逾期还款收取的利息、复利和违约金是否过高时,有的法院就是根据《最高法关于关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定的利率作为参考,不过亦有法律界人士认为,银行是持牌金融机构,应该通过金融监管部门发文或最高法出台解释对信用卡利息和违约金的问题予以规范。这一问题随着征求意见稿的出台即将明确。

  除了对信用卡逾期计息的规范,最高法还在伪卡交易和网络盗刷这两类常见的银行卡纠纷领域提出意见。

  在伪卡交易方面,意见稿指出,发生信用卡伪卡交易,发卡行请求持卡人根据合同的约定偿还透支款及利息的,人民法院不予支持。如果发卡行举证证明持卡人对信用卡伪卡盗刷具有过错,主张在持卡人的过错范围内减轻或者免除发卡行责任的,人民法院应予支持。

  在网络盗刷案件上,意见稿明确了发卡行、非银行支付机构的信息披露义务,若发卡行有证据证明持卡人对网络盗刷具有过错,发卡行在持卡人过错范围内减轻责任。

  李虹含表示,此次意见稿的发布对金融机构开展信用卡业务指明了业务品类与规则,银行卡与信用卡监管过程当中的无序化将趋向规范与有效,也有利于促进普通收入群众的消费升级。王德怡同时指出,上述意见仅为征求意见稿,不是最终实施的版本,估计银行方面会提出自己的观点和意见。希望最高人民法院能够综合各方面意见,权衡利弊,早日出台明确的司法解释。
  • 标签:
  • 人民法院,信用卡,新规,盗刷,责任
责任编辑: 李思雨 IF163
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