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2017银行业万亿存款都去哪了?
来源:财界网整理 2018-01-01 07:14:01
  每到岁末年尾都是商业银行最为难熬的一段岁月,因为又到了银行业疯狂拉存款的日子,而2017年的冬天似乎比平时更冷一点,这是因为银行的存款急剧减少了。

  2017年,除四大行稳健增长之外,中小银行存款压力巨大。截至2017年前三季度,25家A股上市银行及邮储银行存款总计新增6.27万亿元,同比少增近2万亿元。8家上市股份行平均存款增速年化比率仅为2%,远低于2016年7.8%的全年平均增速。

  让大家不得不承认的是银行业的寒冬真的来了,那么,这万亿存款去哪儿了呢?银行今年的存款形势会有什么变化?是否会影响到今年的存贷平衡、甚至产融格局?

  楼市调控消耗储蓄

  华南某大行零售负责人表示,2017年居民储蓄增长尤为困难,该行虽然季度末“冲贷款”可以满足考核,但日均存款增量实际经常为负值。

  究其原因,他认为,与房地产市场持续近一年的限购、限贷政策有关。

  一个尚未被市场关注的逻辑是,2016年末推出的“限购”、“限贷”政策下,银行提高首付贷款比例,会使得购房家庭付出更多的首付款资金,甚至“限购”下无法从银行融资而选择全款买房。这会消耗居民家庭大量的储蓄存款,居民储蓄由此被逐渐消耗。

  从数据看,2017年商品房销售虽然增幅放缓,但仍将创下历史新高。

  根据国家统计局数据,2017年1-11月份,商品房销售额达11.55万亿元,增长12.7%。该数据已接近2016年全年11.76万亿元的商品房销售额。

  根据央行金融机构贷款投向统计报告,截至2017年9月末,个人住房贷款余额21.1万亿元,同比增长26.2%。

  “商业银行做个人贷款,如果做到30年,利息和本金差不多。”另一大行零售负责人表示。从首付看,“即使首付比例只提高一成,居民存款就要多付出10%的资金,这将是千亿的储蓄消耗。”

  而从各大城市看,提高首付比例是房地产重要调控手段,下半年以来按揭利率提高,也增加了购房资金支出。

  以一线城市为例,去年10月各地密集发布的楼市新政中,北京、上海等地首付款比例要求为:首套房首付比例不得低于35%;二套普通自住房首付比例不得低于50%、二套非普通自住房首付比例不得低于70%。2017年3月17日,北京市提高二套房最低首付比例,普通住宅被提至60%,首套房认定标准恢复至“认房又认贷”,住房贷款期限降为25年。部分二手房因被认定为非普通住宅,首付比例从4成骤增到8成,相当于多支出几十万至上百万不等的成本。

  按揭利率则大幅上升。根据融360数据,2017年11月全国首套房贷款平均利率为5.36%,相当于基准利率1.09倍,同比上升20.72%。

  理财收益攀升冲击存款规模

  临近年底,资金掮客越发忙碌。一位华东地区资金中介商发朋友圈预订年底冲量业务,“资金不多,预订从速”。

  “价格每个地区不一样,2017年新疆、广西高一些。新疆的4天能到0.35%,上海这边4天才0.15%左右。”前述资金中介商称。

  他也表示,近年来银行买存款的需求少了很多,因为以前是时点考核,现在是平均考核。“2010年9月末一个市曾做过40亿冲量,2017年估计也就接到七八亿的单子。需求还在,平均指标到季末不够也需要买。比如买个千万存款,能把奖金拿回来。”

  向资金中介买存款,一方面是年末考核压力大,另一方面年底拉存款压力更大。年末各家银行都提高了在售理财产品的预期收益率。普益标准监测数据显示,12月18-22日共发行了1904款银行理财产品,产品发行量增加117款。其中,封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为4.85%,较上期上升0.06个百分点。

  有城商行发行半年期理财产品收益触及5.6%,而部分信托产品收益率更是达到9.5%。持续高涨的理财收益率,无疑给银行拉存款再增加一层难度。

  “活期存款在账上就是一颗‘地雷’。”张华称,“看到客户有活期存款在账上,我们就要跟他做工作买理财。因为不到我行买理财,就可能买其它银行的。”为此,张华所在支行推出一款结构性存款产品,利率比一般存款高,考核时也会算做存款。

  除去理财产品带来的揽储压力外,同业竞争带来的压力也不小。“本地银行会推出存款送米、送油等活动,力度大、更实惠,对存款分流较大,大银行一般不送这些,我们一般送春联之类的。”一位国有大行华南地区支行客户经理称。

  银行业盈利能力:今年有望加快释放

  展望2018年,一方面,受宏观经济影响,信贷需求增长,银行信贷规模仍在扩大;另一方面,银行通过降低内部成本等措施提升效益。在经济形势有望稳中向好的趋势下,业内普遍预计,2018年银行业盈利有望企稳。

  2017年前三季度,上市银行业绩呈现出了净利润增速持续上升、息差利差降幅收窄,非利息收入占比下降的重要特征。展望2018年,一方面,受宏观经济影响,信贷需求增长,银行信贷规模仍在扩大;另一方面,银行通过降低内部成本等措施提升效益。在经济形势有望稳中向好的趋势下,业内普遍预计,2018年银行业盈利有望企稳。

  中国银行(601988,股吧)近日发布的全球银行业展望报告显示:“2018年将是我国全面贯彻落实党的十九大精神的第一年,也是实现‘十三五’规划目标和全面建成小康社会的关键时期。预计经济形势将总体保持稳定,转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力等方面将取得积极进展。银行业将继续深化转型发展,逐步适应新形势的变化,预计整体将表现出稳中向好的发展态势。”
  • 标签:
  • 银行,存款
责任编辑: 汪艳 IF152
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