现金贷市场乱象丛生业内人士建议持牌经营

来源: 财界网整理2017-11-05 09:08:42
  现金贷作为互联网金融中的一种小额现金贷款,贷款审批快、放款快,期限短、利率高,覆盖的人群主要是银行等传统金融机构没有触及的人群。之所以打着“普惠金融”的旗号,正在于其服务对象为中低收入群体。不设担保、不设抵押,就为一些年轻人临时交话费、缴税、资金周转等急用场景提供了便利。

  一位现金贷平台内部人士透露,现在这一行业的综合借款利率都很高,年化利率别说是500%,甚至1000%的都有。有媒体记者调查发现,现金贷平台常用隐蔽的方式加到借款人身上,比如手续费、快速信审费、账户管理费等名目。一笔7天期的1000元借款,虽然利息只要1.05元,但加上信息认证费、风控服务费等,综合借贷年利率竟高达505%,如此现金贷简直就是“陷阱贷”。

  按照最高法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,如果借贷双方约定利率超过年利率36%,则超过部分的利息应当被认定为无效。因不受法律保护,现金贷平台想追加贷款,唯有采用暴力催收或以泄露用户隐私为要挟等非法手段。显然,这将破坏互联网金融的健康生态,也给社会稳定带来了隐患。因为一旦催讨过度,不仅很可能造成人身伤害,而且直接参与催收的平台工作人员以及平台的负责人或将面临刑事责任,其结果是借贷双方两败俱伤。

  为了维护互联网金融的健康有序发展,保护贷款双方的合法利益,除了对借款人予以忠告,提醒他们理智消费,莫轻易踏进“陷阱贷”之外,更重要的是强化现金贷的行业管理,将其限制在法制的笼子里,不能任其野蛮生长。可遗憾的是,现金贷作为一种新兴的互联网金融业态,目前尚处于监管的空白地带,亟待从健全和完善管理法规入手,及时界定其业态的责、权、利及法律边界,将其引上法治正轨。

  建议持牌经营

  多位业内人士认为,部分现金贷平台虽存在一些问题,但现金贷有存在的意义。他们建议合理引导,持牌经营,通过充分竞争降低借款利率。对于现金贷平台存在的“收头息”现象,建议予以取缔。

  一位中部某地金融办负责人称,现金贷确实存在市场需求,服务无法从银行获得贷款的人群,可以通过充分竞争降低利率。他透露,计划在当地引入约20家现金贷平台,一是这个行业比较赚钱,增加当地税收;二是未来监管明确,现金贷平台也有转型空间,可以申请P2P网贷备案或互联网小贷牌照。他还表示,尤其要关注现金贷平台的资金来源,要求资金来源合法,不能从社会募资。

  上述广州市金融工作局相关人士认为,现金贷作为一种商业模式,有其存在的必然性。从监管角度出发,如果现金贷不违反相关的法律法规,监管部门可从有利于整个行业发展的角度出发,对其进行合理引导。

  在点融CEO、联合创始人郭宇航看来,终结现金贷乱象的唯一手段,就是让现金贷彻底暴露在阳光下,进行持牌经营。
责任编辑: 张 冉 IU107
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