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“以房养老”争议重重 推行还需政策护航
来源:财界网 2018-09-10 16:10:15
  老人把房子抵押给保险公司,保险公司按月支付老人养老金,这就是“以房养老”保险的本质。银保监会近期发布通知,将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。然而从这一保险产品诞生之日起就不断有质疑之声,目前保险公司和老人们都对推广计划反应冷淡。多名保险从业人士分析,以房养老保险本来就是一款受众面较小的产品,更适合失独孤寡、收入较低等有着特殊情况的老年人。

  近期,银保监会宣布,将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展,这引来了不少质疑,因为从此前的试点来看,接受以房养老的老年人并不多,保险公司对该业务也反应冷淡。

  我国社会养老压力越来越大。数据显示,截至2017年年底,我国60周岁及以上老年人口2.4亿,占总人口的17.3%,较2016年上涨0.6个百分点。同时,我国养老金缺口在不断扩大,对于财政补助资金的依赖程度不断提高。以房养老可以满足老年人居家养老、增加养老收入、终身领取养老金的需求,在养老金体系第三支柱商业养老保险中,给了老年人一种新的选择。虽然是个小众产品,但以我国的人口基数来看,依然有足够的市场空间。

  但是,辛苦买套房,等老了再“倒按揭”给保险公司,每个月吃定额养老金,这种“前半生我养房子,后半生房子养我”的做法,此前在全国多地试点已满4年,但满打满算不到百户人家参与。作为一项创新养老模式,“以房养老”可以为老年人提供多样化养老保障,但在政策愿景和现实操作之间,还有一些必须要迈过的坎儿。

  从政策环境看,“以房养老”实施过程中,可能涉及遗产继承纠纷、地面附着物处置计价、房屋价值波动损失承担等法律问题。针对这些问题,首先,需要制定和完善相应的法律法规。其次,开展“以房养老”需要在一个相当长的时期内提供大量的资金,需要安排适当的财政税收政策支持。最后,需要建立必要的政策性保险机制。从国际经验来看,推行反向抵押贷款有必要设立最终的保险人,这当中离不开政府的作为和担当。

  从社会环境看,“以房养老”作为一种新型的金融工具,面临着利率、房价、经济周期、长寿等各项风险。就中国情况来看,房地产市场价格走势、人均预期寿命等因素还没有形成长期稳定的预期。监管机构要重视对风险的监测和控制,切实做到保护消费者的合法权益不受损害。

  从市场环境看,中国是典型的供给推动型保险市场,“以房养老”产品的推广,最终还是需要从供给侧发力,开发满足消费需求的产品。保险公司应立足现实,综合运用先进的科技手段,开发设计能够满足消费者多方面多层次养老需求的产品。

  中国老年学和老年医学学会会长刘维林同样认为,作为解决养老问题的一种选择,“以房养老”通过金融机构、保险公司代理模式,可以增加老年人养老资本,提高老年人生活质量,也能扩大内需,刺激消费,是有积极意义的。

  是否选择“以房养老”?仁者见仁智者见智。其实,在发达国家,“以房养老”也是一种非主流的养老模式。中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为,在较长时期内,我们不应对“以房养老”保险市场有过高的期望值,但作为养老保障制度的一个组成部分,“以房养老”对于某些群体扩大退休收入来源上具有不可替代的作用。

  “以房养老”不会也不可能替代政府承担的基本养老责任。养老是一个系统工程,需要产业各方的通力协作。专家建议,要进一步完善养老产业布局,探索通过引入长期护理保险与“以房养老”保险产品有效融合、发展康复医疗等,为老年人提供更全面、多层次的养老服务。

  财界网、《今日财界》手机电视平台相关专业人士表示,我国养老服务体系建设开端良好,但养老服务业发展仍不充分。政府需要在完善法制环境、健全风险分担机制、完善监管保障各方当事人合法权益等方面下功夫。同时,金融市场、房地产市场和养老服务市场的不断发展,金融技术的更新升级和专业人才的大量聚集,将推动“以房养老”市场的发展。
  • 标签:
  • 以房养老,保险公司,倒按揭,房价
责任编辑: 曹金 IF142
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