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“租房贷”成行业普遍做法,安全问题谁来负责
来源:财界网 2018-08-27 16:01:28
  近段时间,不断有租客在网上曝出,自己只是租了个房,但却背上了一笔“莫名其妙的贷款”。这种以“贷”养租的模式发生于租房中介,如链家旗下的自如,我爱我家旗下的相寓、蛋壳公寓、58同城等等,上述租房中介均推出了与第三方金融机构合作的分期产品。

  “租房贷”究竟是什么?

  在选择租房时,中介一般会提供几种付租方式,如“押一付一”、“押一付三”、“押一付六”以及“押一付十二”。如果选择“押一付一”的方式,中介会主动提出租户可做“租房贷”,即租客与第三方金融机构签署一至两年的贷款协议,金融机构将贷款打到租赁企业的账户上,而租客是按月还贷款来抵房租。

  值得注意的是,在中介向租户推荐该种付款方式时,并未提及该贷款是以租客的信用为担保,从而向银行进行贷款,最终的还款人是租客。

  事实上,这种方式就是为企业融资的一种手段,即ABS(资产证券化)。

  资产证券化就是以项目所属的资产为支撑基础,项目资产可带来的预期收益为保证,通过在资本市场发行债券来融资的一种方式。由于长租公寓运营商通常没有消费金融牌照和小额贷款牌照,这就导致不能直接向租客发放贷款。从而通过设立信托,以通道方作为受托人,由受托人发放信托贷款的方式间接向租客发放住房分期贷款。

  链条中存多重风险

  “租房贷”实际上是租客在以个人信用在帮长租公寓企业贷款,严重侵犯了租客的权益。表面上看来,这种“押一付一”模式的房租交付方式跟普通的交付租金没有什么区别,但实际上是完全不同的法律关系。一般的租房合同的月租金只是普通的债权债务关系,而一旦涉及向第三方的金融机构借贷,则是金融借款,一旦出现违约或者逾期的情况,可能会上征信记录,影响租客的信用,后期贷款买房买车都可能受影响。

  在“租房贷”的案例中,租赁合同和借款协议是两份完全独立的合同,发生纠纷后不利于保护租客的合法权益。一方面长租公寓并不为租客与分期平台的借款提供担保;另一方面,一旦平台跑路,租客和房主往往会陷入一个对立的境地。

  流动性风险方面,中介向原始房东支付房租频率为季度,租客贷款获得的资金给到中介却是一次性缴付一年,如果再算上租客申请的贷款期限是1年以上,实际上就造成了双重资金期限错配,为流动性风险的爆发留下了很大隐患。另外,中介通过上述方式获取的“沉淀资金”,严格意义上是一种负债,却被中介拿去寻找更多的原始房东,为了获取更多的房源不惜提高租金,风险敞口进一步扩大,事实已经证明,资金流供给一旦短缺,整个链条上的各个环节无一幸免。

  财界网、《今日财界》手机电视平台相关分析人士表示:住房租赁企业在目前的发展过程中确实存在一定的监管缺失,这也是行业迅速发展导致的,是信息不透明为中介滥用资金提供了保护伞。对于“租房贷”,有必要从政策层面对这一贷款形式透明化,对租客实行告知义务,并做出必要的解释。与此同时,对租房企业融资的前期审核以及后期资金监管必须加强,以免出现新的金融风险。
  • 标签:
  • 楼市,房地产,房租,租房
责任编辑: 宋帅龙 IF228
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